HanseMerkur Start Fit: das Produkt aus KVS, EKV2 und PSV im Steckbrief

HanseMerkur Start Fit ist das Vollversicherungs-Produkt der HanseMerkur Krankenversicherung AG für Selbstständige und besteht aus dem offenen Kompakttarif KVS1 (500 € Selbstbehalt) oder KVS3 (1.000 €), der Ergänzung EKV2 und dem Krankenhaus-Baustein PSV. Laut Verbraucherinformation April 2026 erstattet die Kombination ambulant 100 % beim Primärarzt, sonst 80 %, im Krankenhaus Ein- oder Zweibettzimmer mit Chefarzt und Zahnersatz zu 80 % mit Zahnstaffel. Die HanseMerkur nennt für 35-Jährige 415,98 € im Monat (Website, Abruf 11.10.2026).

HanseMerkur Start Fit Leistungen: der Steckbrief mit 40 Feldern

Die Tabelle beschreibt die Kombination, die die HanseMerkur unter dem Namen Start Fit zeigt: Grundtarif KVS1 oder KVS3, Ergänzung EKV2 und Zusatztarif PSV. Wo ein Feld nur durch einen Baustein entsteht, steht der Baustein dabei. Den Grundtarif allein beschreibt der Steckbrief HanseMerkur KVS1 und KVS3. Die Kennzeichnung beschreibt den Wortlaut, sie ist keine Bewertung.

Zwei oder drei Tarife nebeneinander zeigt der Tarif-Vergleich ohne Anmeldung. Kennzahlen zur HanseMerkur Krankenversicherung AG stehen im HanseMerkur-Profil.

Ambulant: Arzt, Psychotherapie, Heilpraktiker, Hilfsmittel

Der ambulante Teil von Start Fit kommt aus dem Grundtarif KVS. Er arbeitet mit einem Primärarztprinzip: 100 % für Arzt und Arzneimittel, wenn ein Allgemeinmediziner, hausärztlich tätiger Internist, Frauen-, Augen- oder Kinderarzt behandelt oder die Erstbehandlung durchgeführt hat. Geht die Erstbehandlung direkt an einen anderen Facharzt, erstattet der Tarif 80 %. Ambulante Operationen, die Erstversorgung im Notfall, gesetzliche Früherkennung und STIKO-Impfungen zählen immer wie eine Primärarztbehandlung.

Rechenbeispiel aus dem Tarifwortlaut: Eine Hautarzt-Rechnung über 300 € ohne vorherige Erstbehandlung beim Primärarzt wird zu 80 % erstattet, also mit 240 €. Mit Erstbehandlung beim Hausarzt wären es 300 €. Beide Beträge werden zunächst mit dem Selbstbehalt von 500 € (KVS1) oder 1.000 € (KVS3) verrechnet.

Abgerechnet wird bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ); für Beträge darüber besteht laut Tarifbedingungen kein Anspruch. Psychotherapie erstattet KVS zu 70 % für höchstens 50 Sitzungen im Kalenderjahr, und nur, wenn vor Behandlungsbeginn ein begründeter Bericht vorliegt und die HanseMerkur schriftlich zugesagt hat. Naturheilkunde durch Ärzte und Heilpraktiker ist zu 80 % bis zu einem Rechnungsbetrag von 1.000 € im Versicherungsjahr versichert, in den ersten beiden Jahren bis 100 € bzw. 200 €. Heilmittel erstattet der Tarif zu 90 %.

Hilfsmittel sind offen formuliert („z. B.“) und zu 100 % versichert, mit Höchstbeträgen: Hörhilfen bis 1.000 € je Hilfsmittel, Prothesen und Orthesen bis 15.000 €, Krankenfahrstühle bis 12.000 €. Sauerstoff- und Beatmungsgeräte stellt die HanseMerkur selbst zur Verfügung. Sehhilfen und Augenlaser-Korrektur teilen sich 100 € in 36 Monaten. Über EKV2 kommen zwei Vorsorge-Elemente hinzu: ein jährlicher PanTum-Detect-Bluttest zur Krebsfrüherkennung ab 18 Jahren und, bei auffälligem Ergebnis, eine PET-CT- und MRT-Untersuchung, die nicht auf den Selbstbehalt angerechnet wird. Reiseimpfungen gegen Cholera, Typhus, Malaria, Gelbfieber und Hepatitis erstattet EKV2 bis 100 € im Jahr.

Krankenhaus: Zimmer, Chefarzt, Ersatz-Tagegeld

Ohne Zusatz versichert KVS im Krankenhaus die allgemeinen Krankenhausleistungen einschließlich Belegarzt – also das Mehrbettzimmer ohne Chefarzt. Erst der Baustein PSV, den die HanseMerkur in ihrem Start-Fit-Beispiel einrechnet, erstattet die Wahlleistungen nach § 17 KHEntgG: Unterkunft im Ein- oder Zweibettzimmer und privatärztliche Behandlung durch den Chefarzt, mit unbegrenzter Leistungsdauer. Stationäre Leistungen werden nicht auf den Selbstbehalt angerechnet, und eine Beitragsrückerstattung bleibt erhalten.

Wer auf Wahlleistungen verzichtet, erhält aus PSV ein Krankenhaustagegeld: 35 € je Tag ohne Ein- oder Zweibettzimmer und 25 € je Tag ohne privatärztliche Behandlung. Rechnet eine Klinik nicht nach Bundespflegesatzverordnung oder Krankenhausentgeltgesetz ab, erstatten KVS und PSV bis zu der Höhe, die dort angefallen wäre. Für ein Kind kann ein Elternteil mit aufgenommen werden; PSV zahlt die zusätzlichen Kosten bis zum Ende des Kalenderjahres, in dem das Kind 14 wird. Ob PSV wirklich in Ihrem Angebot steht, sollten Sie prüfen – laut Broschüre ist das Zimmer „mit Tarif clinic A oder PSV“ versichert, also nicht automatisch. Zur Abwägung siehe Chefarztbehandlung und Einbettzimmer.

Zahn: Prozentsätze und Zahnstaffel

Zahnbehandlung erstattet KVS zu 100 %, aber nur bis zum Regelhöchstsatz, dem 2,3-fachen Satz der Gebührenordnung; für Überschreitungen besteht kein Anspruch. Zahnersatz einschließlich Kronen, Inlays und Implantaten sowie Kieferorthopädie erstattet der Tarif zu 80 %, Material und Labor nach dem Preis- und Leistungsverzeichnis der HanseMerkur. Für Zahnersatz und Kieferorthopädie gelten gemeinsame Höchstbeträge: 600 € bis zum Ende des 2., 1.200 € bis zum Ende des 4. und 2.400 € bis zum Ende des 6. Versicherungsjahres. Ab dem 7. Jahr gilt in KVS allein eine dauerhafte Jahresgrenze von 4.000 €.

Hier setzt EKV2 an: Ab dem 7. Versicherungsjahr in EKV2 erstatten KVS und EKV2 gemeinsam 80 % bis 10.000 € je Jahr, ab dem 15. Jahr ohne Grenze. EKV2 erstattet außerdem den Selbstbehalt, der für die professionelle Zahnreinigung anfällt, bis 120 € im Jahr, und den Selbstbehalt bei Zahnbehandlungen nach einem Unfall. Unfälle nach Vertragsschluss sind von der Zahnstaffel ausgenommen.

Rechenbeispiel aus dem Tarifwortlaut: Im 8. Versicherungsjahr kosten zwei Implantate mit Kronen 9.000 €, alles im Preisverzeichnis. 80 % ergeben 7.200 €. Mit EKV2 liegt die Grenze bei 10.000 €, erstattet werden also 7.200 € (vor Selbstbehalt). Ohne EKV2 begrenzt die Jahresgrenze von 4.000 € die Erstattung, der Eigenanteil stiege auf 5.000 €. Im 3. Versicherungsjahr gälte für dieselbe Rechnung die Staffel: höchstens 1.200 € bis zum Ende des 4. Jahres, abzüglich bereits erstatteter Beträge.

Selbstbehalt, Beitragsrückerstattung, Wartezeiten, Ausland

Start Fit gibt es mit 500 € (KVS1) oder 1.000 € (KVS3) Selbstbehalt im Kalenderjahr; Kinder und Jugendliche bis 19 Jahre haben keinen. Stationäre Leistungen, die Pauschale bei Hausentbindung und die Bildgebung nach einem auffälligen PanTum-Test werden nicht angerechnet. Der Selbstbehalt kann bei einer Beitragsanpassung mit angepasst werden. Wie Sie die Höhe beim Einstieg abwägen, erklärt PKV-Selbstbeteiligung; dass der Arbeitgeberzuschuss für Selbstständige ohnehin entfällt, macht die Rechnung einfacher als bei Angestellten.

Die Beitragsrückerstattung ist erfolgsabhängig. Laut HanseMerkur-Website gilt aktuell ein Festbetrag: 200 € nach einem, 300 € nach zwei, 400 € nach drei und 500 € nach vier leistungsfreien Jahren, für Kinder die Hälfte; der Betrag wird jährlich neu festgelegt. Voraussetzung nach den Tarifbedingungen ist unter anderem, dass die Versicherung zwölf Monate bestand und keine Leistungen bezogen wurden – stationäre Leistungen, Vorsorge und die Zahnreinigung über EKV2 schaden laut Tarif nicht. Dazu kommt ein Gesundheitsrabatt von 10 % auf den KVS-Beitrag ab Alter 20, wenn ein Gesundheits-Check im Normbereich liegt; er gilt bis zum 30.06. des zweiten Versicherungsjahres und lässt sich jährlich verlängern.

Bei den Wartezeiten gelten die Musterbedingungen – drei Monate allgemein, acht Monate für Entbindung und Psychotherapie –, für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie verkürzt auf sechs Monate. Wer mit ärztlicher Untersuchung beantragt, kann sie erlassen bekommen, und Vorversicherungszeiten werden angerechnet (Hintergrund: PKV-Wartezeit). Versichert ist Heilbehandlung in Europa; im außereuropäischen Ausland kürzt der Tarif ab dem 2. Monat eines vorübergehenden Aufenthalts um ein Drittel, wenn vorher nichts anderes vereinbart wurde.

Für wen der Tarif gedacht ist – und welche Fragen offen bleiben

Die HanseMerkur positioniert Start Fit als preisbewusste Vollversicherung für Selbstständige; für Angestellte heißt dieselbe Kombination laut Produktübersicht Smart Fit. Der Kern sind bewusste Begrenzungen: Primärarztprinzip, Abrechnung bis zu den Höchstsätzen, 100 € für Sehhilfen in drei Jahren, Psychotherapie mit Zusage und 70 %. Das Optionsrecht soll den späteren Ausbau ermöglichen: Im 4., 6. oder 8. Versicherungsjahr können Sie einmalig in einen höherwertigen Schutz der HanseMerkur wechseln – im 4. Jahr ohne neue Gesundheitsprüfung, im 6. und 8. Jahr mit einem auf 50 % bzw. 100 % des Mehrbeitrags begrenzten Zuschlag.

Ob ein Kompakttarif mit Selbstbehalt zu Ihrer Lebensplanung passt, ist eine Frage, die über die Leistungsliste hinausgeht – Hintergründe zu Einsteigertarifen bietet Höchstbeitrag.de zum PKV-Einsteigertarif. Für Selbstständige zählen außerdem Krankentagegeld und Beitragsentwicklung; ein Krankentagegeld ist in Start Fit nicht enthalten und wird über einen eigenen Tarif ergänzt. Unter demselben Namen versichert die HanseMerkur auch Studierende bis zum 39. Lebensjahr; Einzelheiten dazu beschreibt KV-Student.de zur HanseMerkur für Studierende.

Offen bleibt: Die Bausteine eines Start-Fit-Angebots können variieren. Das Website-Beispiel enthält PSV, EKV2 und ein Kurtagegeld, die Broschüre (Stand 09.24) nennt das Zimmer nur „mit Tarif clinic A oder PSV“ und rechnet zusätzlich Krankentagegeld und Bausteine zur Beitragsentlastung ein. Für die Kennzeichnung haben wir die Kombination KVS mit EKV2 und PSV zugrunde gelegt. Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung PVN gehört zu jedem Angebot, ist aber nicht Teil der 40 Felder.

5 Prüffragen zu Ihrem Angebot

• Bausteine: Stehen KVS1 oder KVS3, EKV2 und PSV im Angebot – oder nur der Grundtarif?
• Primärarzt: Wie oft gehen Sie direkt zum Facharzt? Dann zählen die 80 %.
• Zahn: Reicht die Staffel bis 2.400 € in den ersten sechs Jahren, und ist EKV2 für die Zeit danach enthalten?
• Psychotherapie: Ist Ihnen klar, dass vor jeder Therapie ein Bericht und eine Zusage nötig sind?
• Option: Planen Sie, im 4. Versicherungsjahr ohne Gesundheitsprüfung aufzustocken – und kennen Sie den Termin?

Die Prüffragen zu Ihrer wichtigsten Leistung liefert der Tarif-Check; was Ihr Angebot mit Selbstbehalt im Jahr wirklich kostet, rechnet der Angebots-Prüfer.

Bedingungs-Download und Änderungslog

Alle Bausteine stehen in der Verbraucherinformation Vollversicherung April 2026 (KVS1/KVS3 ab Seite 105, EKV2 ab Seite 116, PSV Seite 134, KUT Seite 139, Tarifbedingungen ab Seite 14). Dazu gibt es die Broschüre Start Fit (MK 011 09.24) und die Informationsblätter auf der Seite für Selbstständige.

• 11.10.2026: Erstfassung nach VI April 2026 (KVS-EKV2 03.24, PSV 01.15, KUT 01.15, TB/KK 2009) und Beitragsbeispiel der HanseMerkur-Website.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu Tarifen und Anbietern der privaten Krankenversicherung (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Tarifangaben geben den Wortlaut der genannten Tarifdrucke wieder; die Kennzeichnung „enthalten/begrenzt/nicht enthalten/nicht belegt“ ist keine Bewertung des Tarifs oder des Versicherers. Herausgeber: PKV-Tarifprofil.de. PKV-Tarifprofil.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.