PKV-Wartezeit: 3 und 8 Monate, Anrechnung und Verzicht je Tarif

Die PKV-Wartezeit ist die Frist ab Versicherungsbeginn, in der ein Tarif bestimmte Leistungen noch nicht erstattet. Nach § 197 VVG darf die allgemeine Wartezeit höchstens 3 Monate, die besondere Wartezeit für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie höchstens 8 Monate betragen. Wer nahtlos aus der gesetzlichen oder einer anderen privaten Versicherung kommt, bekommt die Vorversicherung angerechnet; viele Tarife verzichten ohnehin auf Wartezeiten.

Was ist die Wartezeit in der privaten Krankenversicherung?

Die Wartezeit ist ein Zeitraum nach dem Versicherungsbeginn, in dem für einen eingetretenen Versicherungsfall noch keine Leistung fällig wird. Sie soll verhindern, dass jemand erst dann einen Vertrag abschließt, wenn eine teure Behandlung schon absehbar ist. Die meisten Versicherer übernehmen dafür die Musterbedingungen des PKV-Verbands (MB/KK 2009) als Teil I ihrer Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Dort regelt § 3 die Wartezeiten:

• Beginn: Die Wartezeiten rechnen vom Versicherungsbeginn an (§ 3 Abs. 1 MB/KK 2009).
• Allgemeine Wartezeit: drei Monate. Sie entfällt bei Unfällen und für Ehe- oder eingetragene Lebenspartner einer mindestens seit drei Monaten versicherten Person, wenn die gleichartige Versicherung innerhalb von zwei Monaten nach der Eheschließung beantragt wird (§ 3 Abs. 2).
• Besondere Wartezeiten: acht Monate für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie (§ 3 Abs. 3).
• Erlass: Sofern der Tarif es vorsieht, können Wartezeiten aufgrund besonderer Vereinbarung erlassen werden, wenn ein ärztliches Zeugnis über den Gesundheitszustand vorliegt (§ 3 Abs. 4).
• Anrechnung: Zeiten aus der gesetzlichen Krankenversicherung oder einer anderen Krankheitskostenvollversicherung werden angerechnet, wenn der neue Vertrag spätestens zwei Monate nach deren Ende beantragt wird und unmittelbar anschließt (§ 3 Abs. 5).
• Vertragsänderungen: Für den hinzukommenden Teil des Versicherungsschutzes gelten die Wartezeiten erneut (§ 3 Abs. 6).

Diese Regeln sind ein Rahmen. Die Tarifbedingungen (Teil II und III) eines Versicherers können sie verkürzen oder ganz aufheben – nie aber über das Gesetz hinaus verlängern.

Was § 197 VVG vorgibt

Das Versicherungsvertragsgesetz setzt die Obergrenzen. Nach § 197 Abs. 1 VVG dürfen vereinbarte Wartezeiten in der Krankheitskosten-, Krankenhaustagegeld- und Krankentagegeldversicherung als allgemeine Wartezeit drei Monate und als besondere Wartezeit acht Monate nicht überschreiten. Die besonderen Fälle zählt das Gesetz abschließend auf: Entbindung, Krankentagegeld während der Mutterschutzfristen (§ 192 Abs. 5 Satz 2 VVG), Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie. Für die Pflegeversicherung gelten höchstens drei Jahre.

Ebenso wichtig ist § 197 Abs. 2 VVG: Wer aus der gesetzlichen Krankenversicherung ausscheidet oder aus einem anderen Vertrag über eine Krankheitskostenversicherung, dem ist die dort ununterbrochen zurückgelegte Versicherungszeit auf die Wartezeit anzurechnen. Voraussetzung: Die neue Versicherung wird spätestens zwei Monate nach dem Ende der Vorversicherung beantragt und soll unmittelbar daran anschließen. Dasselbe gilt für Personen, die aus einem öffentlichen Dienstverhältnis mit Heilfürsorge ausscheiden. Für die meisten Angestellten und Selbstständigen, die aus der gesetzlichen Krankenversicherung wechseln, bedeutet das: Bei einem lückenlosen Übergang greift die Wartezeit praktisch nicht.

Eine Lücke zwischen alter und neuer Versicherung ist dagegen doppelt ungünstig. Zum einen entfällt die Anrechnung, zum anderen besteht seit 2009 eine Pflicht zur Versicherung. Wer sie verspätet erfüllt, zahlt nach § 193 Abs. 4 VVG einen Prämienzuschlag.

Wartezeiten in 34 Tarifen im Überblick

Die Tabelle fasst zusammen, was die Bedingungen der 34 Tarif-Steckbriefe zur Wartezeit sagen – alphabetisch nach Versicherer, mit der Kennzeichnung aus dem Steckbrief. Sie beschreibt den Wortlaut, keine Bewertung. Die Details stehen im jeweiligen Steckbrief im Feld „Wartezeiten“.

Das Bild ist deutlich, aber nicht einheitlich: Von den 25 Tarifen, deren Regel belegt ist, verzichten 17 in der Vollversicherung auf Wartezeiten – 15 ganz, die beiden Hallesche-Tarife bei unmittelbarem Anschluss an die bisherige Versicherung. Der Verzicht findet sich auch in älteren, geschlossenen Linien wie DKV BestMed Premium BM5 und SIGNAL IDUNA KOMFORT-PLUS. Acht Tarife verweisen auf die Musterbedingungen; dort hilft die Anrechnung der Vorversicherung. Bei neun weiteren nennen die öffentlich zugänglichen Unterlagen keine Regel – fragen Sie in diesem Fall vor dem Antrag nach.

Zwei Sonderfälle zeigen, dass auch ein Verzicht Grenzen haben kann: SIGNAL IDUNA privat-SI verzichtet auf alle Wartezeiten außer auf die für ambulante und stationäre Kuren, die dort 24 Monate ab Tarifbeginn beträgt. Die LKH verzichtet in GUP generell auf Wartezeiten, setzt für Kinderwunsch und Beitragsbefreiung aber acht Monate Vorversicherung voraus.

Schwangerschaft und Entbindung

Für die Entbindung gilt nach den Musterbedingungen eine besondere Wartezeit von acht Monaten. Die Leistungen rund um Schwangerschaft und Geburt sind damit erst nach acht Monaten Versicherungszeit voll erstattungsfähig, wenn weder der Tarif verzichtet noch eine Vorversicherung angerechnet wird. Die Debeka weicht in den Tarifen N und NW sowie im Beihilfetarif BC ab: Für Schwangerschaft und Entbindung gilt dort nur die allgemeine Wartezeit von drei Monaten. Ganz auf Wartezeiten verzichten in der Vollversicherung 15 der 34 ausgewerteten Tarife, darunter AXA ActiveMe-U, Barmenia einsA, Continentale, DKV BMK, HUK-COBURG, LKH GUP, LVM, ottonova, SDK, SIGNAL IDUNA privat-SI und die Württembergische; die Hallesche verzichtet bei nahtlosem Anschluss an die bisherige Versicherung.

Für das Kind selbst gilt eine eigene gesetzliche Regel. Nach § 198 VVG muss der Versicherer ein Neugeborenes ab Vollendung der Geburt ohne Risikozuschläge und ohne Wartezeiten versichern, wenn mindestens ein Elternteil am Tag der Geburt bei ihm krankenversichert ist und das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend angemeldet wird. Der Schutz des Kindes darf dabei nicht höher oder umfassender sein als der des versicherten Elternteils. Der Versicherer darf eine Mindestversicherungsdauer des Elternteils von höchstens drei Monaten verlangen. Die Adoption eines minderjährigen Kindes steht der Geburt gleich.

Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie

Für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie sehen die Musterbedingungen acht Monate vor. HanseMerkur verkürzt diese Frist in KVS1 und KVS3 – auch im Produkt Start Fit – auf sechs Monate. Die Alte Oldenburger sieht für Zahnbehandlung keine besondere Wartezeit vor. Die Debeka nimmt Zahnbehandlungen nach einem Unfall von der besonderen Wartezeit aus, im Beihilfetarif BC ebenso unfallbedingte Zahnkosten.

Verwechseln Sie die Wartezeit nicht mit der Zahnstaffel. Eine Zahnstaffel begrenzt die Erstattung für Zahnersatz in den ersten Versicherungsjahren auf feste Höchstbeträge – auch in Tarifen ohne jede Wartezeit. Ein Beispiel aus unseren Steckbriefen: ottonova verzichtet auf Wartezeiten, begrenzt Zahnersatz, Kieferorthopädie und Funktionstherapie in FC100 aber auf 500 € in den ersten 12 Monaten, 1.000 € in 24, 2.000 € in 36 und 4.000 € in 48 Monaten. DKV BMK hat ebenfalls keine Wartezeit im Wortlaut, begrenzt Inlays, Kronen und Zahnersatz aber in den ersten fünf Versicherungsjahren auf 1.000 bis 5.000 €. Wer in den ersten Jahren Zahnersatz plant, sollte deshalb beides prüfen: Wartezeit und Staffel. Die Zahnstaffeln, Erstattungssätze und Altersgrenzen aller Steckbriefe vergleicht die Seite Was zahlt die PKV beim Zahnarzt?.

Psychotherapie

Auch für Psychotherapie gilt nach den Musterbedingungen eine besondere Wartezeit von acht Monaten. Viele Tarife regeln Psychotherapie zusätzlich über eine Zusagepflicht oder eine Sitzungsgrenze. Diese Regeln sind keine Wartezeit, wirken für Versicherte aber ähnlich: DKV BMK erstattet ambulante Psychotherapie nur nach vorheriger Zusage, ottonova FC100 ebenso (probatorische Sitzungen ausgenommen). Eine Wartezeit-Anrechnung ändert an solchen Zusagepflichten nichts. Sitzungsgrenzen, Zusagepflichten und Erstattungsstaffeln aller Steckbriefe zeigt die Übersicht PKV Psychotherapie Leistungen.

Unfall, Ehe und Vertragsänderung: Sonderfälle

Bei Unfällen entfällt die allgemeine Wartezeit nach § 3 Abs. 2 MB/KK 2009 immer. Für Ehe- und eingetragene Lebenspartner entfällt sie, wenn die Partnerin oder der Partner seit mindestens drei Monaten versichert ist und die gleichartige Versicherung innerhalb von zwei Monaten nach der Eheschließung beantragt wird; die Hallesche wendet diesen Verzicht ausdrücklich auch auf die besonderen Wartezeiten an.

Bei Vertragsänderungen gelten Wartezeiten für den hinzukommenden Teil des Schutzes. Das betrifft etwa den Wechsel in einen Tarif mit höheren Leistungen beim selben Versicherer: Nach § 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG darf der Versicherer für die Mehrleistung einen Leistungsausschluss, einen Risikozuschlag und insoweit auch eine Wartezeit verlangen. Wie ein solcher Tarifwechsel abläuft, erklärt der Ratgeber zum Tarifwechsel nach § 204 VVG.

Wartezeit und Versicherungsbeginn: was nicht verwechselt werden sollte

Neben der Wartezeit gibt es eine zweite zeitliche Grenze, die oft übersehen wird: den Versicherungsbeginn selbst. Für Versicherungsfälle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, leistet der Versicherer nicht. So steht es etwa in Teil 1 Ziff. 12.2 der DKV-Bedingungen für BMK. Eine Besonderheit gilt dort für Fälle, die nach Vertragsabschluss, aber vor dem Versicherungsbeginn eintreten: Dann sind nur die Kosten ausgeschlossen, die vor dem Versicherungsbeginn anfallen. Eine Wartezeit verschiebt den Leistungsbeginn dagegen für Versicherungsfälle, die erst nach dem Versicherungsbeginn eintreten.

Auch das Krankentagegeld und das Krankenhaustagegeld können Wartezeiten haben; § 197 VVG begrenzt sie dort ebenso auf drei bzw. acht Monate. Für Zusatzbausteine und Aufbaustufen, die Sie später hinzunehmen, gilt die Wartezeit-Regel nach § 3 Abs. 6 MB/KK 2009 für den neuen Teil des Schutzes erneut, wenn der Tarif nichts anderes sagt. Fragen Sie deshalb bei jedem Baustein Ihres Angebots nach, ob und welche Wartezeit gilt.

Wartezeit erlassen lassen: wie das funktioniert

Sieht der Tarif es vor, kann der Versicherer die Wartezeiten erlassen, wenn ein ärztliches Zeugnis über den Gesundheitszustand vorliegt (§ 3 Abs. 4 MB/KK 2009). Ausdrücklich nennen diese Möglichkeit unter anderem die Debeka, HanseMerkur und die uniVersa; die Alte Oldenburger und die R+V nehmen Zahnersatz und Kieferorthopädie vom Erlass aus. Die Hallesche verlangt dafür einen ärztlichen Untersuchungsbefund auf ihrem eigenen Vordruck, dessen Kosten die zu versichernde Person trägt. Relevant ist der Erlass vor allem, wenn keine Vorversicherung angerechnet werden kann – etwa nach einem Auslandsaufenthalt ohne deutsche Versicherung oder bei einer Lücke zwischen zwei Verträgen.

Was das für Ihr Angebot bedeutet: 5 Prüffragen

• Verzicht: Steht im Tarifdruck ausdrücklich, dass Wartezeiten entfallen – oder nur unter einer Bedingung wie dem nahtlosen Anschluss?
• Anrechnung: Endet Ihre bisherige Versicherung genau am Tag vor dem neuen Versicherungsbeginn, und haben Sie spätestens zwei Monate danach beantragt?
• Besondere Leistungen: Planen Sie in den ersten acht Monaten Zahnersatz, Psychotherapie oder eine Entbindung?
• Zahnstaffel: Gilt zusätzlich eine Begrenzung der Zahnerstattung in den ersten Jahren?
• Zusatzbausteine: Haben Aufbaustufen oder Zusatztarife eigene Wartezeiten, wie die Aufbaustufe BMZ1 der DKV?

Die Wartezeit-Regel Ihres Tarifs sehen Sie im Tarif-Check im Feld „Wartezeiten“. Wie Sie die übrigen 39 Felder lesen, erklärt PKV-Leistungen vergleichen; die Höhe des Selbstbehalts beim Einstieg behandelt PKV-Selbstbeteiligung.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu Tarifen und Anbietern der privaten Krankenversicherung (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Tarifangaben geben den Wortlaut der genannten Tarifdrucke wieder; die Kennzeichnung „enthalten/begrenzt/nicht enthalten/nicht belegt“ ist keine Bewertung des Tarifs oder des Versicherers. Herausgeber: PKV-Tarifprofil.de. PKV-Tarifprofil.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.