PKV-Chefarztbehandlung und Einbettzimmer: Wann ist das sinnvoll?

Ob eine Chefarztbehandlung in der PKV sinnvoll ist, hängt davon ab, wie wichtig Ihnen die Wahl des Arztes und ein Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus sind – und welchen Beitrag Sie dafür zahlen wollen. Rechtlich sind beides Wahlleistungen nach § 17 Krankenhausentgeltgesetz. Die Tarife regeln sie sehr unterschiedlich: vom Mehrbettzimmer ohne Wahlarzt bis zum Einbettzimmer mit Wahlarzt über dem 3,5-fachen GOÄ-Satz, oft mit Ersatz-Krankenhaustagegeld bei Verzicht.

Was Chefarztbehandlung und Einbettzimmer rechtlich sind

Im Krankenhaus gibt es allgemeine Krankenhausleistungen – die medizinisch notwendige Versorgung im Mehrbettzimmer durch die diensthabenden Ärzte – und Wahlleistungen. Nach § 17 Abs. 1 KHEntgG dürfen andere als die allgemeinen Leistungen als Wahlleistungen gesondert berechnet werden, wenn die allgemeinen Leistungen dadurch nicht beeinträchtigt werden und die Berechnung mit dem Krankenhaus vereinbart ist. Die beiden bekanntesten Wahlleistungen sind die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und die wahlärztliche Behandlung, umgangssprachlich Chefarztbehandlung.

Wahlleistungen müssen vor der Erbringung schriftlich oder in Textform vereinbart werden; vorher muss das Krankenhaus über Entgelte und Inhalt informieren (§ 17 Abs. 2 KHEntgG). Eine Vereinbarung über wahlärztliche Leistungen gilt für alle an der Behandlung beteiligten angestellten oder beamteten Ärzte des Hauses, die zur gesonderten Berechnung berechtigt sind, einschließlich der von ihnen veranlassten Leistungen externer Ärzte (§ 17 Abs. 3 KHEntgG). Wer Chefarztbehandlung wählt, bekommt also in der Regel mehrere Rechnungen: etwa von Chirurgie, Anästhesie, Radiologie und Labor.

Wie Wahlärzte abrechnen

Wahlärzte rechnen nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) ab. Der Rahmen reicht für persönliche ärztliche Leistungen bis zum 3,5-fachen Satz, für technische Leistungen bis zum 2,5-fachen und für Labor bis zum 1,3-fachen (§ 5 GOÄ). Bei stationären privatärztlichen Leistungen sind die Gebühren um 25 % zu mindern, bei Belegärzten und anderen niedergelassenen Ärzten um 15 % (§ 6a GOÄ).

Wichtig ist die persönliche Leistungserbringung. Bestimmte Kernleistungen – etwa Visiten – gelten bei wahlärztlicher Behandlung nur dann als eigene Leistung, wenn der Wahlarzt oder sein vor Abschluss der Vereinbarung benannter ständiger Vertreter sie persönlich erbringt (§ 4 Abs. 2 GOÄ). Erbringt keiner von beiden die Leistung persönlich, sinkt der Höchstsatz auf das 2,3-fache (§ 5 Abs. 5 GOÄ). Honorarvereinbarungen über die Höchstsätze hinaus sind stationär nur für Leistungen zulässig, die der Wahlarzt höchstpersönlich erbringt (§ 2 Abs. 3 GOÄ). Ob Ihr Tarif solche Vereinbarungen erstattet, ist eine der wichtigsten Fragen an den Tarifdruck.

Was ein Tarif regeln muss: fünf Stellschrauben

• Zimmer: nur allgemeine Krankenhausleistungen (Mehrbettzimmer), Zweibettzimmer oder Ein- oder Zweibettzimmer.
• Wahlarzt: nicht versichert, versichert im Rahmen der GOÄ-Höchstsätze oder auch über dem 3,5-fachen Satz bei Honorarvereinbarung.
• Ersatz-Krankenhaustagegeld: ein fester Betrag je Tag, wenn Sie auf versicherte Wahlleistungen verzichten.
• Privatklinik: ob und bis zu welcher Grenze Kliniken erstattet werden, die nicht nach dem Krankenhausentgeltgesetz abrechnen.
• Bausteine: ob Zimmer und Wahlarzt im Haupttarif stecken oder über einen Zusatztarif kommen, etwa HanseMerkur PSV, Continentale SP1/SP2, DKV BMZ1, Debeka NC, Nürnberger S1/S2 oder uniVersa uni-SZ II plus.

34 Tarife im Vergleich

Die Tabelle zeigt die vier stationären Felder 20 bis 23 aller 34 Steckbriefe, alphabetisch nach Versicherer. Bei Tariffamilien steht die ausgewertete Stufe im Tarifnamen, andere Stufen in Klammern. Die Kennzeichnung beschreibt den Wortlaut, nicht die Qualität.

Die Tabelle zeigt eine Linie, aber keine feste Regel: Grundschutz- und Kompakttarife sowie Haupttarife, die Wahlleistungen in Bausteine auslagern, versichern das Mehrbettzimmer ohne Wahlarzt – etwa AXA EL Bonus-U, Gothaer MediVita, HanseMerkur KVS, Nürnberger TOP oder Continentale COMFORT-U ohne SP. Mittlere Stufen versichern meist das Zweibettzimmer mit Wahlarzt; das Einbettzimmer gibt es in den oberen Stufen oder als Baustein. Ob der Wahlarzt auch über die GOÄ-Höchstsätze hinaus erstattet wird, regeln die Tarifdrucke unterschiedlich: Allianz MeinGesundheitsschutz, ARAG MedBest, AXA ActiveMe-U und GesundExtra, INTER QualiMed Premium, LKH GUP, R+V AGIL premium, SDK S1, SIGNAL IDUNA EXKLUSIV-SI und die Württembergische in S1 erstatten laut Wortlaut auch darüber, meist bei wirksamer Honorarvereinbarung; AXA Vital bei Chefarzt-Operationen bis zum 5-fachen Satz, die Continentale nur mit SP1 oder SP2, die Debeka nur mit NC. Andere begrenzen auf die Höchstsätze, etwa LVM S 1, HUK-COBURG Komfort, Hallesche PRIMO.Z plus oder R+V AGIL comfort.

Ersatz-Krankenhaustagegeld: Geld statt Wahlleistung

Viele Tarife zahlen ein Ersatz-Krankenhaustagegeld, wenn Sie versicherte Wahlleistungen nicht nutzen – etwa weil Sie in einem Haus behandelt werden, in dem kein Einbettzimmer frei ist, oder weil Sie bewusst darauf verzichten. Die Beträge unterscheiden sich deutlich: Die DKV zahlt in BMK 20 € je Tag ohne Ein- oder Zweibettzimmer und 60 € je Tag ohne Wahlarzt, Barmenia in einsA expert+ jeweils 50 €, SIGNAL IDUNA in privat-SI 30 € plus 20 €, die Debeka im Tarif N 50 € je Tag, die AXA in GesundExtra zweimal 50 € und in ActiveMe-U 40 € plus 30 €, die HUK-COBURG in Komfort zusammen bis zu 70 €. ottonova zahlt in FC100 60 € ohne privatärztliche Leistungen und 35 oder 55 € je Tag beim Verzicht auf das Zimmer. Am oberen Ende liegen INTER QualiMed Premium mit 100 € je Tag bei Verzicht auf Chefarzt und Zimmer, LKH GUP mit zusammen bis zu 100 € sowie LVM S 1 und R+V AGIL premium mit 80 €. Die uniVersa zahlt in uni-intro|Privat 300 125 € je Tag – allerdings nur bei Verzicht auf jegliche Kostenerstattung.

Insgesamt ist das Ersatz-Krankenhaustagegeld in 26 der 34 Steckbriefe als „enthalten“ gekennzeichnet, teils nur in einer Stufe oder mit einem Baustein. Kein Ersatz-Tagegeld im Haupttarif zahlen AXA EL Bonus-U, Gothaer MediVita und HanseMerkur KVS, die keine Wahlleistungen versichern; bei der Continentale gibt es das Tagegeld nur mit SP1 oder SP2, bei Nürnberger TOP laut Versicherer nur mit den Bausteinen S1, S2 oder SZU; der HUK-Tarif E zahlt keines. Für Allianz AktiMed und Allianz MeinGesundheitsschutz ist es nicht belegt, für Concordia die Höhe.

Die Bedingungen schränken das Tagegeld oft ein: Barmenia, die Debeka und die SDK zahlen es ausdrücklich nicht bei teilstationärer Behandlung, die AXA in ActiveMe-U und GesundExtra dann nur in halber Höhe; Barmenia zudem nicht in gemischten Anstalten. Die LKH zahlt es in GUP nur in Häusern, die nach Bundespflegesatzverordnung oder Krankenhausentgeltgesetz abrechnen, die R+V in AGIL premium nur, wenn die Station das Einbettzimmer anbietet. Die DKV rechnet es nicht auf den Selbstbehalt an. Für Kinder und Jugendliche halbieren mehrere Tarife die Beträge, etwa SIGNAL IDUNA und die LKH bis 20 Jahre, INTER und der Münchener Verein.

Privatklinik: wo die Grenzen liegen

Privatkliniken rechnen oft nicht nach dem Krankenhausentgeltgesetz oder der Bundespflegesatzverordnung ab, sondern mit eigenen Preisen. Die Tarife begrenzen die Erstattung dann häufig auf ein Vielfaches der regulären Entgelte: SIGNAL IDUNA privat-SI, Hallesche NK.select L und S sowie die Württembergische in S1 auf 150 %, NK.select XL, ottonova FC100 und der Münchener Verein auf 200 %, LKH GUP und AXA GesundExtra auf 250 % (GUK: 150 %); AXA ActiveMe-U begrenzt auf 150 % der Fallpauschale. Hallesche PRIMO und Nürnberger TOP erstatten höchstens 50 % über den Entgelten. HanseMerkur KVS erstattet nur bis zu der Höhe, die nach Bundespflegesatzverordnung oder Krankenhausentgeltgesetz angefallen wäre; AXA EL Bonus-U stellt auf die 3. Pflegeklasse ab; die uniVersa erstattet in uni-intro|Privat solche Häuser nur bei Notfalleinweisung. Keine solche Erstattungsgrenze nennen die DKV in BMK und BM5, Barmenia einsA, ARAG MedBest, HUK-COBURG Komfort, die LVM, R+V AGIL premium und SDK S1; in den HUK-Tarifen SelectPro und E gelten dagegen die Kosten der nächstgelegenen geeigneten Klinik nach Krankenhausentgeltgesetz als Grenze, Notfälle ausgenommen. Bei Notfällen entfallen die Grenzen in einigen Tarifen, etwa bei der Hallesche, der LKH und dem Münchener Verein. In sieben Steckbriefen ist die Regel nicht belegt, etwa bei Concordia und INTER.

Wer eine planbare Behandlung in einer Privatklinik erwägt, sollte vorher eine schriftliche Kostenzusage einholen. Das gilt besonders für Häuser, die auch Kuren oder Sanatoriumsbehandlungen anbieten (gemischte Anstalten): Dort verlangen die Musterbedingungen eine vorherige Zusage, sofern der Tarif nichts anderes regelt.

Begleitperson bei Kindern

Zu den stationären Leistungen gehört auch die Unterbringung einer Begleitperson, wenn ein Kind im Krankenhaus liegt (Rooming-in). Auch hier unterscheiden sich die Tarifdrucke: ottonova versichert in FC100 die Unterbringung einer erwachsenen Begleitperson, solange das Kind jünger als 15 Jahre ist. SIGNAL IDUNA begrenzt sie in EXKLUSIV-SI auf Kinder unter 14 Jahren, 28 Tage und 30 € je Tag, in KOMFORT-SI auf 14 Tage und 25 €. Die Hallesche hält die Begleitung in PRIMO bei Kindern unter 16 Jahren stets für notwendig, die Continentale erstattet eine medizinisch notwendige Begleitperson. Die AXA erstattet die Begleitperson in ActiveMe-U bei Kindern unter 12, in GesundExtra unter 16 Jahren; die HUK-COBURG in Komfort, wenn die Mitaufnahme medizinisch notwendig ist, ohne Altersgrenze im Wortlaut. Die DKV regelt das Rooming-in in BMK nicht eigens. Wer Kinder mitversichert, sollte dieses Feld im Steckbrief mitlesen.

Im Krankenhaus: worauf Sie bei der Wahlleistungsvereinbarung achten

Die Wahlleistungen entstehen erst durch die Vereinbarung mit dem Krankenhaus. Lesen Sie vor der Unterschrift, welche Ärzte liquidationsberechtigt sind und wer als ständiger ärztlicher Vertreter benannt ist. Prüfen Sie, ob Ihnen zusätzlich eine Honorarvereinbarung über den 3,5-fachen Satz vorgelegt wird – sie muss nach § 2 Abs. 2 GOÄ die Leistungen, den Steigerungssatz und den Betrag nennen sowie den Hinweis enthalten, dass die Erstattung möglicherweise nicht in vollem Umfang gewährleistet ist. Fragen Sie in diesem Fall vorher bei Ihrem Versicherer nach. Bewahren Sie alle Rechnungen auf: Bei Wahlarztbehandlung kommen sie meist getrennt vom Krankenhaus und von jedem beteiligten Arzt.

Wann ist Chefarztbehandlung in der PKV sinnvoll?

Eine allgemeine Antwort gibt es nicht. Für die Wahlleistungen spricht, dass Sie den behandelnden Arzt im Krankenhaus wählen und meist ruhiger untergebracht sind. Dagegen spricht der höhere Beitrag – und dass die medizinisch notwendige Versorgung auch über die allgemeinen Krankenhausleistungen gesichert ist. Eine Aussage über bessere Behandlungsergebnisse lässt sich aus den Tarifbedingungen nicht ableiten.

Für die Entscheidung beim Einstieg helfen drei Überlegungen. Erstens: Später hinzunehmen ist schwieriger als jetzt mitzuversichern, denn höhere Leistungen gelten als Mehrleistung, für die der Versicherer eine Gesundheitsprüfung, einen Risikozuschlag oder eine Wartezeit verlangen kann (§ 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG). Einige Tarife bieten deshalb Optionsrechte an, etwa die DKV in BMK für Aufbaustufen zu Beginn des 4. oder 6. Versicherungsjahres. Zweitens: Ein Zweibettzimmer mit Wahlarzt ist in vielen Tarifen der Kern des stationären Schutzes; das Einbettzimmer kostet zusätzlich und lässt sich oft als Baustein wählen. Drittens: Ein Ersatz-Krankenhaustagegeld macht die Leistung flexibel – wer verzichtet, bekommt Geld statt Leistung.

Prüfen Sie außerdem, ob der Tarif Honorarvereinbarungen über den 3,5-fachen Satz erstattet. Bei planbaren Eingriffen legen Wahlärzte solche Vereinbarungen gelegentlich vor; zahlt der Tarif nur bis zum Höchstsatz, bleibt der Rest bei Ihnen. Diese mögliche Lücke wird beim Vergleich von Angeboten leicht übersehen, weil sie in keinem Beitrag sichtbar ist und erst mit der Rechnung auffällt.

5 Prüffragen zu Ihrem Angebot

• Zimmer: Ist das Einbettzimmer versichert oder nur der Zweibett-Zuschlag?
• Wahlarzt: Erstattet der Tarif auch über den GOÄ-Höchstsätzen, wenn eine Honorarvereinbarung vorliegt?
• Ersatz-Tagegeld: Wie viel zahlt der Tarif je Tag bei Verzicht – und gilt das auch bei teilstationärer Behandlung?
• Privatklinik: Gibt es eine Grenze für Häuser ohne Abrechnung nach dem Krankenhausentgeltgesetz?
• Bausteine: Stecken Zimmer und Wahlarzt im Haupttarif oder in einem Zusatztarif mit eigenen Bedingungen?

Im Tarif-Check wählen Sie „Chefarzt und Einbettzimmer“ als wichtigste Leistung und sehen die fünf Felder Ihres Tarifs. Wie Sie die übrigen Felder lesen, erklärt PKV-Leistungen vergleichen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu Tarifen und Anbietern der privaten Krankenversicherung (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Tarifangaben geben den Wortlaut der genannten Tarifdrucke wieder; die Kennzeichnung „enthalten/begrenzt/nicht enthalten/nicht belegt“ ist keine Bewertung des Tarifs oder des Versicherers. Herausgeber: PKV-Tarifprofil.de. PKV-Tarifprofil.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.